Po zatankowaniu za 180 zł aplikacja bankowa może pokazać znacznie większą kwotę jako niedostępną. Podobne zaskoczenie pojawia się po zameldowaniu w hotelu, odbiorze samochodu z wypożyczalni albo nieudanej wpłacie do kasyna online. Ostateczna należność nie została jeszcze zaksięgowana, lecz część salda już przestała być dostępna. Zwykle nie jest to druga opłata, tylko blokada autoryzacyjna.
Mechanizm rezerwuje środki przed właściwym rozliczeniem. Bank potwierdza, że karta działa i ma odpowiedni limit, ale nie przekazuje jeszcze pieniędzy odbiorcy. Hotel pobierze końcową kwotę po wymeldowaniu, automat paliwowy po zakończeniu tankowania, a polskie casino po otrzymaniu potwierdzenia depozytu od operatora płatności.
Jedna blokada, kilka możliwych zakończeń
Autoryzacja i rozliczenie są osobnymi etapami. Przy wpłacie do Lemon Casino Polska bank może zatwierdzić rezerwację wcześniej, niż procesor przekaże kasynu ostateczny status. Kwota staje się niedostępna na rachunku, chociaż saldo gracza nie zostało jeszcze zasilone.
Przykładowa wpłata 200 zł może zakończyć się na trzy sposoby. Po prawidłowym potwierdzeniu kasyno online księguje 200 zł, a blokada zmienia się w rozliczoną transakcję. Po odrzuceniu procesor wysyła anulowanie i środki wracają do dostępnego salda. Jeśli komunikacja została przerwana, autoryzacja pozostaje aktywna do wyjaśnienia albo wygaśnięcia.
Podobny schemat działa w hotelu. Obiekt może zablokować 1200 zł jako przewidywany koszt noclegu i wydatków dodatkowych, a po wymeldowaniu pobrać 980 zł. Pozostałe 220 zł nie jest zwrotem po zakupie. To niewykorzystana część rezerwacji, która powinna zostać zwolniona.
Hotel i casino nie zawsze znają wynik od razu
Hotel nie zna przy zameldowaniu wartości usług dodatkowych. Wypożyczalnia nie wie, czy samochód wróci z pełnym bakiem. Casino online zna kwotę zleconego depozytu, lecz może jeszcze czekać na końcową odpowiedź sieci kartowej lub systemu uwierzytelnienia. W każdym przypadku blokada zabezpiecza operację, której status nie jest jeszcze ostateczny.
Na samoobsługowej stacji paliw terminal może najpierw zarezerwować kwotę techniczną, ponieważ licznik dystrybutora dopiero zaczyna pracę. Po odłożeniu pistoletu wysyła rzeczywistą cenę paliwa. W kasynie rolę końcowego komunikatu pełni odpowiedź procesora informująca, czy depozyt został przechwycony, odrzucony lub anulowany.
Samo zatwierdzenie kodem 3D Secure nie oznacza jeszcze, że kasyno otrzymało środki. Uwierzytelnienie potwierdza udział posiadacza karty, a autoryzacja sprawdza możliwość wykonania operacji. Następnie potrzebne jest przechwycenie kwoty i jej rozliczenie.
Cztery statusy wyjaśniają drogę pieniędzy
Interfejs banku może prezentować rezerwację niemal tak samo jak zaksięgowany zakup. Nazwy różnią się pomiędzy aplikacjami, dlatego ważniejsze od etykiety jest ustalenie etapu operacji.
| Status | Co się wydarzyło | Znaczenie dla salda |
| Pending | operacja jest przetwarzana | kwota może być czasowo niedostępna |
| Authorised | bank zatwierdził rezerwację | odbiorca nie musi jeszcze posiadać pieniędzy |
| Declined | bank odrzucił próbę | transakcja nie powinna zostać rozliczona |
| Settled | zakończono rozliczenie | kwota została ostatecznie zaksięgowana |
Status „authorised” nie potwierdza zatem, że hotel, sklep albo kasyno otrzymały pieniądze. Z kolei brak zmiany salda w kasynie nie dowodzi, że bank odrzucił próbę. Oba systemy mogą przez pewien czas pokazywać różne etapy tej samej operacji.
Ile może trwać autoryzacja
Okno nie jest identyczne dla każdej karty i rodzaju płatności. Dokumentacja Stripe dotycząca blokad podaje dla internetowych transakcji inicjowanych przez klienta siedem dni w sieciach Visa, Mastercard, American Express i Discover. Dla transakcji stacjonarnych wskazuje pięć dni w Visa oraz dwa dni w trzech pozostałych sieciach. Są to parametry obsługiwane przez Stripe, a nie uniwersalna obietnica każdego banku lub kasyna.
W branżach wymagających dłuższego zabezpieczenia mogą występować autoryzacje rozszerzone. Stripe opisuje okres sięgający 30 dni dla kwalifikujących się transakcji hotelowych i wynajmu pojazdów. Kasyno online zwykle nie potrzebuje tak długiego okna dla zwykłego depozytu, ale dokładny termin zwolnienia nadal zależy od sieci, procesora i banku wydającego kartę.
Jeżeli sprzedawca nie przechwyci kwoty przed końcem ważności autoryzacji, rezerwacja wygasa. Bank może jednak potrzebować czasu na odświeżenie dostępnego salda. Dlatego komunikat o anulowaniu po stronie kasyna i widoczna blokad